Seguro de Vida Azos: quem emite a apólice, carências (digital vs corretor) e nota do Reclame Aqui — análise independente
A Azos não é uma seguradora: é uma insurtech que distribui apólices emitidas pela Companhia Excelsior de Seguros (CNPJ 33.054.826/0001-92, mais de 75 anos de mercado) e resseguradas pela Swiss Re. Se a startup fechar amanhã, quem continua responsável pela sua apólice é a Excelsior — e é esse ponto, que nenhuma página do topo explica, que responde à pergunta que mais aparece: “esse seguro presta?”.
Rio Rubio Corretora — SUSEP 202057095 · no mercado em São Paulo desde 2017. Esta é uma análise independente: não comercializamos o produto da Azos. Comparamos com fontes públicas datadas para você decidir com informação.
⚠️ Carência que muda tudo: no canal digital, a morte natural só é coberta após 120 dias. Se o sinistro por doença ocorrer nesse período, a apólice não paga o capital — mas, pela Lei 15.040/2024 em vigor desde 11/12/2025, a seguradora é obrigada a devolver os prêmios já pagos. Via corretor parceiro o prazo cai para 30 dias e o capital sobe de R$ 1 milhão para até R$ 3 milhões.
📌 Somos corretora independente e não vendemos a Azos. Este posicionamento vem antes de qualquer botão: a comparação abaixo publica dado público datado + fonte, sem juízo de valor. Quem ranqueia as seguradoras é você.
📋 Em resumo — pra quem tem pressa
- O que é: seguro de vida de risco puro (sem resgate), 100% digital, sem exame médico — só a DPS (declaração de saúde).
- Quem emite: Companhia Excelsior de Seguros (CNPJ 33.054.826/0001-92); Swiss Re ressegura. Azos é a MGA que gerencia o produto.
- Capital de morte: R$ 60 mil a R$ 1 milhão no canal digital · até R$ 3 milhões via corretor parceiro.
- Carência morte natural: 120 dias no digital · 30 dias via corretor (parceria Swiss Re, mar/2023). Acidente: sem carência nos dois.
- Reclame Aqui: nota 8,91/10 no período 01/10/2025–31/03/2026, 100% das reclamações respondidas — consulte na data de hoje para o valor atual.
- Lei 15.040/2024 (nova): sinistro na carência = devolução dos prêmios pagos; e prazo curto de 1 ano para acionar quando o beneficiário é o próprio contratante (STJ, dez/2024).
O que é o seguro de vida da Azos
O seguro de vida da Azos é um produto de risco puro: você paga um prêmio mensal para garantir uma indenização aos beneficiários em caso de sinistro, sem possibilidade de resgatar o valor pago. Não é capitalização nem previdência. Se você não usar, não recebe de volta — e é justamente isso que permite manter o preço de entrada baixo (a partir de R$ 5/mês para coberturas básicas, segundo a própria Azos). A contratação é 100% digital, sem exame médico, aprovada em até 1 dia útil mediante a DPS (Declaração Pessoal de Saúde).
Para entender a categoria antes de olhar uma marca específica, veja nosso guia seguro de vida: o que é, o que cobre e como escolher. Se o seu objetivo é comparar as melhores opções digitais, o hub melhor seguro de vida reúne os critérios de decisão.
Risco puro × capitalização × previdência — por que a Azos não “devolve o dinheiro”:
| O que você contrata | Tem resgate? | Serve para |
|---|---|---|
| Seguro de vida (risco puro — Azos) | Não | Proteger a renda da família contra a sua falta |
| Título de capitalização | Sim (com deságio/prazo) | Reservar dinheiro + concorrer a sorteios |
| Previdência (PGBL/VGBL) | Sim | Acumular para a aposentadoria |
O seguro de vida puro custa menos porque todo o prêmio vira proteção, não poupança.
Quem emite a apólice da Azos (e o que acontece se a startup fechar)
Quem emite a apólice e paga o sinistro não é a Azos: é a Companhia Excelsior de Seguros (CNPJ 33.054.826/0001-92), seguradora com mais de 75 anos de mercado e registro na SUSEP. A Azos atua como MGA (Managing General Agent) — gerencia o produto, a tecnologia e a distribuição. O risco é ressegurado pela Swiss Re, a segunda maior resseguradora do mundo, em parceria firmada em março de 2023. Se a Azos, como empresa, deixasse de operar, a responsabilidade pela sua apólice permaneceria com a Excelsior — que é a seguradora registrada.
| Papel na cadeia | Empresa | O que faz |
|---|---|---|
| Distribuidora / gestora (MGA) | Azos | Cria o produto, faz a subscrição digital, atende o cliente |
| Seguradora emissora | Companhia Excelsior de Seguros (CNPJ 33.054.826/0001-92) | Emite a apólice e é responsável legal pelo pagamento |
| Resseguradora | Swiss Re | Assume parte do risco (parceria desde mar/2023) |
Fontes: Brazil Journal, 11/03/2026; Sonho Seguro, 23/03/2023; azos.com.br/condicoes-gerais, consultado em 02/07/2026.
Contexto de mercado (fonte: Brazil Journal, 11/03/2026): a Azos tinha ~100 mil apólices ativas, R$ 100 bilhões em capital segurado total e prêmio anualizado de R$ 307 milhões em fev/2026. Detém pouco mais de 1% do mercado de vida individual — dominado por Bradesco e Prudential (64% combinados). São dados da empresa/imprensa, não uma avaliação nossa.
O que o seguro Azos cobre (e o que não cobre)
No canal digital, a Azos cobre morte (natural, por doença — incluindo COVID-19 — e acidental), invalidez total por acidente, doenças graves e assistência funeral, com capitais que variam por cobertura. Não há resgate: é risco puro. Abaixo, os limites do produto digital (processo SUSEP 15414.604989/2023-35).
| Cobertura | Capital (canal digital) | Carência |
|---|---|---|
| Morte (natural, doença ou acidental) | R$ 60 mil a R$ 1 milhão | 120 dias (natural) · sem (acidente) |
| Invalidez Total por Acidente (IPTA) | R$ 80 mil a R$ 500 mil | Sem carência |
| Doenças Graves | R$ 30 mil a R$ 200 mil | 120 dias (encerra aos 70 anos) |
| Assistência Funeral | até R$ 7.000 | 120 dias (natural) · sem (acidente) |
Fontes: azos.com.br/seguro-de-vida e hellosafe.com.br/seguro-de-vida/azos (limites confirmados contra o produto SUSEP 2023-35), consultado em 02/07/2026. Confirme os valores vigentes no simulador da Azos antes de contratar.
O que não cobre — exclusões que geram negativa de sinistro
As principais exclusões seguem o padrão de mercado: doenças ou condições preexistentes não declaradas na DPS, atos ilícitos, guerra e afins. A causa nº 1 de recusa em seguros digitais como o da Azos é a omissão na DPS — por isso tratamos a declaração de saúde em detalhe mais abaixo. Suicídio só é coberto após 2 anos de vigência (Lei 15.040/2024, art. 132 — antes, art. 798 do Código Civil, revogado).
💡 Diária de Internação Hospitalar e cobertura de Cirurgias existem apenas via corretor parceiro (produto 15414.604991/2023-12), não no canal digital. Se você quer essas coberturas, precisa contratar por um corretor — fale com a nossa equipe.
Carências da Azos: digital vs via corretor — a diferença que ninguém explica
No canal digital, a carência para morte natural e doença é de 120 dias; via corretor parceiro, cai para 30 dias (reduzida após a parceria com a Swiss Re, em mar/2023). Morte acidental e invalidez por acidente não têm carência em nenhum dos canais. Essa diferença é decisiva: nenhum artigo do topo do Google a explica, e ela muda quando o seu seguro passa a valer de fato.
| Item | Canal digital (2023-35) | Via corretor (2023-12) |
|---|---|---|
| Capital máximo de morte | R$ 1 milhão | até R$ 3 milhões |
| Carência morte natural / doença | 120 dias | 30 dias |
| Carência morte acidental / IPTA | sem carência | sem carência |
| Assistência funeral (morte natural) | 120 dias | 30 dias |
| Diária hospitalar / cirurgias | não disponível na fonte consultada (02/07/2026) | disponível (confirmar carência na CG abr/2026) |
Fontes: azos.com.br/condicoes-gerais e /produtos-corretores/seguro-de-vida, consultado 02/07/2026; sonhoseguro.com.br, 23/03/2023 (redução das carências via corretor). Os prazos do produto via corretor constam da CG de abr/2026 — confirme na apólice vigente.
⚠️ Cuidado com o “60 dias” que circula na internet. Alguns comparadores (HelloSafe, iMelhorSeguro) publicam carência de 60 dias para morte natural — número desatualizado, que reflete a CG anterior a fevereiro/2023. A CG vigente do produto digital traz 120 dias. Fonte da correção: azos.com.br/vida-segura/carencia-do-seguro-de-vida.
Quanto custa o seguro de vida Azos
O preço da Azos começa em torno de R$ 5/mês para coberturas básicas e sobe conforme o capital e as coberturas escolhidas — para R$ 500 mil de capital, a própria empresa estima cerca de R$ 70/mês (média, sem garantia de valor individual). O valor final depende de idade, sexo, tabagismo e do pacote contratado. As faixas abaixo são referência de terceiros, não uma tabela nossa.
| Cenário de referência | Capital de morte | Prêmio mensal (referência) |
|---|---|---|
| Coberturas básicas (entrada) | faixa inicial | a partir de R$ 5 |
| Homem, 30 anos, não fumante | faixa média | R$ 98 a R$ 288 (varia com o capital) |
| Capital de R$ 500 mil | R$ 500 mil | ≈ R$ 70 (média estimada pela Azos) |
Fonte: hellosafe.com.br/seguro-de-vida/azos (atualizado mar/2023) e azos.com.br. Preços podem ter mudado — use apenas como ordem de grandeza e simule na Azos para o valor exato do seu perfil.
Como contratar o seguro Azos (passo a passo)
A contratação é 100% digital e sem exame médico — a emissão pode sair em 30 segundos (subscrição por IA) ou até 1 dia útil. O passo mais crítico é a DPS: é ali que a maioria das negativas de sinistro se origina. A idade de entrada vai até 65 anos, e a cobertura de doenças graves encerra aos 70.
- Simulação: informe idade, sexo, se fuma e o capital desejado no app ou site.
- DPS (Declaração Pessoal de Saúde): responda o questionário de saúde com honestidade — este é o ponto crítico (veja abaixo).
- Aprovação: a subscrição digital analisa e aprova em segundos ou até 1 dia útil.
- Apólice: você recebe a apólice digital com o processo SUSEP e as condições gerais.
- Beneficiários: indique quem receberá a indenização; pode alterar depois pelo app.
DPS: o ponto mais crítico — 3 erros que cancelam a apólice no sinistro
A DPS é a declaração em que você informa seu estado de saúde. Omitir uma doença preexistente é a causa nº 1 de negativa e de cancelamento de apólice por parte das seguradoras digitais — inclusive nas reclamações registradas contra a Azos. Como não há exame médico, tudo se apoia no que você declara. Os erros mais comuns:
- Omitir doença ou tratamento em curso por achar que “não vai dar em nada” — se o sinistro tiver nexo com a condição omitida, a seguradora pode negar.
- Responder “não” no automático sem ler cada pergunta — a DPS é jurídica, não formalidade.
- Não guardar comprovante do que foi declarado — em caso de dúvida, o registro protege você.
Comparativo: Azos vs Nubank Vida vs Porto Vida ON
Comparando o canal digital das três opções por critério, a Azos oferece capital de até R$ 1 milhão com 120 dias de carência para morte natural; o Nubank Vida e o Porto Vida ON diferem em carência e canal. A tabela abaixo publica dado público datado por linha — sem juízo de valor. Você ranqueia.
| Critério | Azos (digital) | Nubank Vida | Porto Vida ON |
|---|---|---|---|
| Quem emite | Excelsior Seguros | Chubb | Porto Seguro |
| Carência morte natural | 120 dias | 180 dias | 90 dias (dispensável via DPS) |
| Carência acidente | sem | sem | sem |
| Exame médico | não (só DPS) | não | não (só DPS) |
| Canal | app/site (e corretor) | app Nubank | online (Vida ON) e corretor (Vida do Seu Jeito) |
| Nota Reclame Aqui (período) | 8,91 (01/10/25–31/03/26) | não verificado por acesso direto (02/07/2026) | não verificado por acesso direto (02/07/2026) |
Fontes: CGs da Azos, Chubb/Nubank e Porto (Vida ON, CG nov/2022) e Reclame Aqui, consultados em 02/07/2026 (Reclame Aqui por marca). As notas mudam com o tempo — consulte reclameaqui.com.br para o valor atual de cada marca. A carência do Porto Vida ON (90 dias) é dispensável com DPS aprovada; no Porto Vida do Seu Jeito (via corretor) a morte natural é coberta em 24 horas.
Quer o comparativo detalhado da alternativa do banco? Veja nossa análise do seguro de vida do Nubank, e os critérios gerais em melhor seguro de vida.
Para quem faz sentido o seguro Azos
A Azos faz sentido para quem prioriza contratação digital rápida e capital até R$ 1 milhão sem exame; pode não ser o encaixe para quem precisa de capital acima disso no canal digital, quer um produto com resgate, ou tem condição de saúde que a DPS possa recusar. A diferença entre os perfis está no texto, não em nenhum código de cor.
Faz sentido se
Você quer contratar 100% online, sem exame, com aprovação em horas; precisa de capital de até R$ 1 milhão; e está confortável com 120 dias de carência para morte natural (ou vai contratar via corretor para reduzir para 30 dias).
Pode não ser o fit se
Você precisa de capital acima de R$ 1 milhão pelo canal digital; quer um produto resgatável; tem condição de saúde que a DPS pode rejeitar; ou busca coberturas como diária hospitalar e cirurgias (só via corretor).
Procura para a sua empresa?
Se a busca é seguro de vida em grupo para funcionários (benefício, CCT), o produto é outro. Veja nossa análise de seguro de vida empresarial ou fale com a equipe.
Reputação da Azos: nota do Reclame Aqui e análise das reclamações
No Reclame Aqui, a Azos registrou nota 8,91/10 no período 01/10/2025 a 31/03/2026, com 100% das reclamações respondidas, 90,9% de clientes que voltariam a fazer negócio e tempo médio de resposta de 5 dias e 10 horas (16 reclamações avaliadas no período). A empresa foi indicada ao Prêmio Reclame Aqui 2025 na categoria Seguro de Vida. Consulte o Reclame Aqui na data de hoje para o valor atual.
Fonte: Reclame Aqui (empresa Azos), consultado em 02/07/2026. Notas mudam com o tempo — reconfirme em reclameaqui.com.br/empresa/azos antes de decidir.
O padrão das reclamações — e como evitar
As reclamações registradas seguem um padrão típico de seguradora digital jovem (~100 mil apólices): negativas de cobertura, cancelamento de apólice por omissão na DPS e atrasos em sinistro. O ponto que você controla é a DPS: declarar tudo com honestidade evita a causa mais comum de recusa. O volume ainda é baixo pelo tamanho da carteira, mas isso reforça a leitura crítica da nota — poucas reclamações movem muito o índice.
Como acionar o sinistro do seguro Azos
O aviso de sinistro é feito pelos beneficiários pelo app, site ou canais de atendimento da Azos, com a documentação do segurado e do evento. Pela Lei 15.040/2024, a seguradora deve se manifestar em até 30 dias após o aviso (podendo pedir documentos complementares).
- Aviso: o beneficiário comunica o sinistro à Azos (app, site ou atendimento).
- Documentos: reúne certidão de óbito (em caso de morte), documentos do segurado e do beneficiário e a apólice.
- Análise: a seguradora tem até 30 dias para se manifestar após receber a documentação completa (Lei 15.040/2024).
- Pagamento: aprovado o sinistro, o capital é pago ao beneficiário; a meta divulgada pela Azos é pagar em ~5 dias úteis.
Como cancelar o seguro Azos (passo a passo)
O cancelamento pode ser feito a qualquer momento, sem multa nem taxa, pelo app, site ou contato direto. Por ser produto de risco puro, não há devolução dos prêmios já pagos — exceto na situação prevista em lei descrita abaixo.
- Acesse o app (iOS/Android), o site ou fale com o atendimento da Azos.
- Informe CPF e número da apólice.
- Confirme o cancelamento; o processamento ocorre em até 30 dias (norma).
📌 Cancelou e quer comparar antes de ficar sem nada? Ficar sem seguro reinicia a carência na próxima contratação — inclusive em outra seguradora, salvo o que a nova lei prevê. Antes de cancelar, vale comparar. Fale com a nossa equipe.
O que a Lei 15.040/2024 muda para você (cliente Azos)
A Lei 15.040/2024 — o novo Marco Legal dos Seguros — foi sancionada em 09/12/2024 e entrou em vigor em 11/12/2025, revogando os arts. 757–802 do Código Civil no que se refere ao contrato de seguro. Nenhum artigo do topo do Google sobre a Azos cita essa lei, e ela cria direitos concretos para quem tem apólice.
- Sinistro na carência = devolução dos prêmios: se o sinistro ocorrer durante a carência, a seguradora é obrigada a devolver os prêmios pagos (ou a reserva, se houver). É o que garante que os 120 dias de carência do canal digital não signifiquem “pagar por nada”.
- Carência não pode ser reiniciada na renovação ou troca de seguradora: a lei limita a carência (não pode exceder metade da vigência) e veda reconvencioná-la em caso de renovação ou substituição de contrato já existente — proteção para quem migra de seguradora.
- Seguro de vida vira título executivo extrajudicial: novo direito que facilita ao beneficiário cobrar o capital.
- Prazo de resposta: a seguradora deve se manifestar sobre o sinistro em até 30 dias após o aviso.
⚠️ STJ: prazo de 1 ano para acionar quando o beneficiário é o próprio contratante. No AREsp 2.323.675, o Ministro Marco Buzzi (4ª Turma do STJ, julgado em 20/12/2024) firmou que o prazo prescricional de 1 ano se aplica a toda pretensão do segurado contra a seguradora por descumprimento contratual. Se você é, ao mesmo tempo, contratante e beneficiário, tem 1 ano (não 10) para reclamar. Fonte: stj.jus.br, consultado em 02/07/2026.
Fonte: gov.br/susep (Lei 15.040/2024, vigência dez/2025); STJ, AREsp 2.323.675, 20/12/2024. A numeração exata dos artigos sobre carência e devolução de prêmios deve ser conferida no texto do Planalto antes de cada uso jurídico.
Quer comparar a Azos com outras opções antes de decidir?
Não vendemos o produto da Azos — comparamos, sem pressão de marca, para você escolher com informação. Se quiser contratar com carência menor via corretor parceiro, também ajudamos.
❓ Perguntas frequentes sobre o seguro de vida Azos
O seguro de vida da Azos é confiável?
A apólice é emitida pela Companhia Excelsior de Seguros (CNPJ 33.054.826/0001-92, mais de 75 anos de mercado, registrada na SUSEP) e ressegurada pela Swiss Re. A Azos é a insurtech que gerencia e distribui o produto. No Reclame Aqui, teve nota 8,91/10 no período 01/10/2025–31/03/2026, com 100% das reclamações respondidas — consulte a nota atual na data de hoje.
O seguro Azos é de risco puro ou tem resgate?
É de risco puro: nenhuma cobertura é resgatável. Você paga o prêmio para garantir a indenização em caso de sinistro e, se cancelar, não há devolução dos prêmios pagos — a única exceção é o sinistro ocorrido durante a carência, em que a Lei 15.040/2024 obriga a seguradora a devolver os prêmios.
Qual a carência para morte natural na Azos?
No canal digital, 120 dias para morte natural e por doença; via corretor parceiro, 30 dias (reduzido após a parceria com a Swiss Re em mar/2023). Morte acidental e invalidez por acidente não têm carência em nenhum dos canais.
Azos ou Nubank: qual tem menos carência para morte natural?
No canal digital, a Azos tem 120 dias de carência para morte natural e o Nubank Vida (emitido pela Chubb) tem 180 dias. Para acidente, ambos são sem carência. Consulte as condições gerais vigentes de cada produto antes de decidir.
Até quanto cobre o seguro de vida Azos?
O capital de morte vai de R$ 60 mil a R$ 1 milhão no canal digital e até R$ 3 milhões via corretor parceiro. A invalidez total por acidente cobre de R$ 80 mil a R$ 500 mil, e as doenças graves de R$ 30 mil a R$ 200 mil (canal digital). Confirme os limites vigentes no simulador da Azos.
A Azos faz seguro de vida sem exame médico?
Sim. A contratação é 100% digital e dispensa exame médico — a análise se baseia na DPS (Declaração Pessoal de Saúde). Por isso, declarar as informações de saúde com honestidade é essencial: a omissão é a principal causa de negativa de sinistro.
Como cancelar o seguro de vida Azos?
Pelo app, site ou contato direto, a qualquer momento, sem multa. Basta informar CPF e número da apólice; o processamento ocorre em até 30 dias. Por ser produto de risco puro, não há devolução dos prêmios já pagos.
O que acontece se eu morrer durante a carência na Azos?
Se a morte for natural/por doença dentro dos 120 dias de carência (canal digital), a apólice não paga o capital contratado — mas, pela Lei 15.040/2024, a seguradora é obrigada a devolver os prêmios pagos aos beneficiários. Morte por acidente é coberta desde o primeiro dia, sem carência.
Quem emite a apólice da Azos: é a Excelsior?
Sim. A Companhia Excelsior de Seguros (CNPJ 33.054.826/0001-92) é a seguradora que emite a apólice e responde legalmente pelo pagamento; a Swiss Re ressegura o risco. A Azos é a MGA que cria e distribui o produto. Se a Azos deixar de operar, a responsabilidade pela apólice permanece com a Excelsior.
Por quanto tempo posso acionar o seguro Azos após o sinistro?
Quando o beneficiário é o próprio contratante, o STJ (AREsp 2.323.675, 4ª Turma, 20/12/2024) firmou prazo de 1 ano para reclamar a indenização em caso de descumprimento contratual. Terceiros não-contratantes têm prazo diferenciado. Aja rápido e, na dúvida, procure orientação.
Vi carência de 60 dias em outro site — está certo?
Não para o produto atual. O “60 dias” que circula em comparadores (HelloSafe, iMelhorSeguro) reflete a CG anterior a fevereiro/2023. A condição geral vigente do canal digital traz 120 dias para morte natural. Confirme sempre na apólice e nas condições gerais do seu contrato.
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Av. Nova Cantareira, 764 — 1º Andar — Sala 112-B · CEP 02331-001 · São Paulo/SP
Tel: (11) 98391-7200 · [email protected] · no mercado desde 2017
Não comercializamos os produtos da Azos. Somos corretora independente, sem vínculo com a Azos ou com a Companhia Excelsior de Seguros. As comparações foram feitas com fontes públicas datadas. Publicado em 02/07/2026 · Atualizado em 02/07/2026.
